如果有贴息，咨询是免息还是补贴利息的一部分，如果是免息，咨询能贷款多少期，能贷多少钱。如果是补贴一部分利息，咨询利息比率是多少，补贴额度又是多少，补贴后还要支付多少利息。
如果没有贴息，那么要问4S店提供的分期业务是直接对接银行，还是对接金融公司的。
2、优先选择厂家金融，其次银行车贷，最次金融公司。
因为只有厂家金融才有可能贴息。
此外金融公司就类似于一个担保中介，既然是中介，无论如何都比直接对接银行的费用贵，所以要问清楚两者的收费情况。
3、要求4S店做一个分期购车预算单。
通过预算单，我们可以了解到收费情况是怎样的。
仅在分期业务一项上，厂家金融和银行车贷除了利息都不会收取其他任何费用，而金融公司有可能收取手续费或者利息明显高于其他两者。
如果还有其他费用，那就是4S店收的。
4、咨询是否有其他捆绑条件。
比如车贷还清之前必须每年到4S店买保险，比如是否可以提前还款，尽量沟通清楚，以免在后期发生问题不知道如何抉择。
一切没有异议后，那么就可以按照4S店要求的手续，进行征信核查，接下来就是等待审批通过后，就可以提车了。
如果有贴息，咨询是免息还是补贴利息的一部分，如果是免息，咨询能贷款多少期，能贷多少钱。如果是补贴一部分利息，咨询利息比率是多少，补贴额度又是多少，补贴后还要支付多少利息。
如果没有贴息，那么要问4S店提供的分期业务是直接对接银行，还是对接金融公司的。
2、优先选择厂家金融，其次银行车贷，最次金融公司。
因为只有厂家金融才有可能贴息。
此外金融公司就类似于一个担保中介，既然是中介，无论如何都比直接对接银行的费用贵，所以要问清楚两者的收费情况。
3、要求4S店做一个分期购车预算单。
通过预算单，我们可以了解到收费情况是怎样的。
仅在分期业务一项上，厂家金融和银行车贷除了利息都不会收取其他任何费用，而金融公司有可能收取手续费或者利息明显高于其他两者。
如果还有其他费用，那就是4S店收的。
4、咨询是否有其他捆绑条件。
比如车贷还清之前必须每年到4S店买保险，比如是否可以提前还款，尽量沟通清楚，以免在后期发生问题不知道如何抉择。
一切没有异议后，那么就可以按照4S店要求的手续，进行征信核查，接下来就是等待审批通过后，就可以提车了。
另，4S生意不好做，利润微薄，所以成功的商业模式，就是把买车的当傻逼，搞一套算不清利率的贷款来赚钱？还洋洋得意？
=============================
金三银四，火得不只是楼市，车市最近也有点小回暖。
上周六，朋友想买车，让我陪着去做个参考。
其实就是帮忙砍价，毕竟刀比较快。
看的很是顺利，各种满意，该坐下来谈价格了。
还没等举起屠龙刀，4S的销售就问：要不要贷款？
朋友早就从理财里，把全车款赎回，压根就没考虑过贷款。
“我们不准备贷款”。
销售顾问脸色和话锋，马上就不对了，一副传销的嘴脸，“就算支持一下，小张的工作”。
接下来，就看他表演了。
销售顾问隆重向我们推荐，强调这个车型，目前厂商金融有特别优惠，36个月，一共只要给7.701%的利息。
然后举例，贷款10万，三年总共只要支付7701元的利息。
“三年！三年！三年！等于每年只要2.567%的利息。”
”如果拿着这笔钱去银行随便买个理财，是可以赚到息差的。”
以上都是他的原话，我相信，这应该是4S店内部培训里面的标准话术。
不过想想也是，以贷款10万元为例，根据4S销售顾问给出的还款计划，36个月，每个月需要分期2991元，总还款额为2991×36=107676元。
7676的利息，直接除10万，3年的确是7.676%。每年的确是2.56%。
账如果这样算，不贷款就是傻子呀！有人可能会感觉不对，但是不明白哪里不对。
尤其现在的汽车销售，特别喜欢打疲劳战，动不动就谈个几个小时，搞得你晕头转向。
说句实话，买车有时候，比买房子还累。等你真的累了，就没精力细算，就会签约刷卡。
这让我叔想到了几个月前，一朋友的吐槽：
实际利率是多少呢？这时候，我又要拿出神器，之前文章反复提到的，IRR内部回报率。
算一算，果不其然，实际是4.86%。
为什么我们通过IRR计算出来年化利率是4.86%呢？
因为这里玩了个套路。
如你房贷，等额本息，每个月还完本息后，下个月的利息，是用剩余本金计算的。
而这个汽车贷款，每个月还完本息后，下个月的利息，是用全部本金计算的。
也就是说，你即使还到最后一个月的利息，也是用全部本金计算的。所以真实利率，比你以为的高了很多。
不会用？现学现卖也是有难度的，其实微信小程序里面就有“内部收益率计算器”，简单直接暴力，4S销售看了会颤抖的小工具。
实际上，后来发现销售顾问那，有张贷款费率表，年利率标的清清楚楚，但就是不和你讲。
说到这里，你可能会觉得，即使被忽悠了，可4.86%也不高啊？
别急，这还没完，汽车贷款，还要另外付贷款总额的3%—5%，作为手续费。
个别经销商为了下套，让你感觉到自己赚了，会告诉你，贷款的话，能在车价上再让你1-2个点，听起来比全款要划算。
实际上，在业内，这种手续费，又别成为“砍头息”。感受下砍头息的威力吧：
嗯，一个小游戏，就让你的利率上浮了近50%，优不优秀？
当然，还有个情况，大家一定会忽略，那就是第二和第三年，全款和贷款购买车险的要求，是不一样的。贷款会要求你购买盗抢和自燃险，这也是成本呀！
无利不起早，银行也好，汽车金融公司也好，都是要吃饭赚钱的。
为什么汽车销售顾问强烈推荐你贷款呢？因为每一笔交易他们都能拿到单独的佣金，几百甚至上千元，这个积极性就不一样了。
也许他们真的不知道，什么叫名义利率，什么叫实际利率。据我所知，大部分4S店在进行考核的时候，都有一项叫做”金融渗透率”，会直接影响整个4S店的绩效。
在这里顺带提个醒，广告里经常出现的，所谓一成首付买车，真实年化利率接近17%，恐怖的数字。
为什么要写这篇文章呢？无非是想说清楚几件事：
另，4S生意不好做，利润微薄，所以成功的商业模式，就是把买车的当傻逼，搞一套算不清利率的贷款来赚钱？还洋洋得意？
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金三银四，火得不只是楼市，车市最近也有点小回暖。
上周六，朋友想买车，让我陪着去做个参考。
其实就是帮忙砍价，毕竟刀比较快。
看的很是顺利，各种满意，该坐下来谈价格了。
还没等举起屠龙刀，4S的销售就问：要不要贷款？
朋友早就从理财里，把全车款赎回，压根就没考虑过贷款。
“我们不准备贷款”。
销售顾问脸色和话锋，马上就不对了，一副传销的嘴脸，“就算支持一下，小张的工作”。
接下来，就看他表演了。
销售顾问隆重向我们推荐，强调这个车型，目前厂商金融有特别优惠，36个月，一共只要给7.701%的利息。
然后举例，贷款10万，三年总共只要支付7701元的利息。
“三年！三年！三年！等于每年只要2.567%的利息。”
”如果拿着这笔钱去银行随便买个理财，是可以赚到息差的。”
以上都是他的原话，我相信，这应该是4S店内部培训里面的标准话术。
不过想想也是，以贷款10万元为例，根据4S销售顾问给出的还款计划，36个月，每个月需要分期2991元，总还款额为2991×36=107676元。
7676的利息，直接除10万，3年的确是7.676%。每年的确是2.56%。
账如果这样算，不贷款就是傻子呀！有人可能会感觉不对，但是不明白哪里不对。
尤其现在的汽车销售，特别喜欢打疲劳战，动不动就谈个几个小时，搞得你晕头转向。
说句实话，买车有时候，比买房子还累。等你真的累了，就没精力细算，就会签约刷卡。
这让我叔想到了几个月前，一朋友的吐槽：
实际利率是多少呢？这时候，我又要拿出神器，之前文章反复提到的，IRR内部回报率。
算一算，果不其然，实际是4.86%。
为什么我们通过IRR计算出来年化利率是4.86%呢？
因为这里玩了个套路。
如你房贷，等额本息，每个月还完本息后，下个月的利息，是用剩余本金计算的。
而这个汽车贷款，每个月还完本息后，下个月的利息，是用全部本金计算的。
也就是说，你即使还到最后一个月的利息，也是用全部本金计算的。所以真实利率，比你以为的高了很多。
不会用？现学现卖也是有难度的，其实微信小程序里面就有“内部收益率计算器”，简单直接暴力，4S销售看了会颤抖的小工具。
实际上，后来发现销售顾问那，有张贷款费率表，年利率标的清清楚楚，但就是不和你讲。
说到这里，你可能会觉得，即使被忽悠了，可4.86%也不高啊？
别急，这还没完，汽车贷款，还要另外付贷款总额的3%—5%，作为手续费。
个别经销商为了下套，让你感觉到自己赚了，会告诉你，贷款的话，能在车价上再让你1-2个点，听起来比全款要划算。
实际上，在业内，这种手续费，又别成为“砍头息”。感受下砍头息的威力吧：
嗯，一个小游戏，就让你的利率上浮了近50%，优不优秀？
当然，还有个情况，大家一定会忽略，那就是第二和第三年，全款和贷款购买车险的要求，是不一样的。贷款会要求你购买盗抢和自燃险，这也是成本呀！
无利不起早，银行也好，汽车金融公司也好，都是要吃饭赚钱的。
为什么汽车销售顾问强烈推荐你贷款呢？因为每一笔交易他们都能拿到单独的佣金，几百甚至上千元，这个积极性就不一样了。
也许他们真的不知道，什么叫名义利率，什么叫实际利率。据我所知，大部分4S店在进行考核的时候，都有一项叫做”金融渗透率”，会直接影响整个4S店的绩效。
在这里顺带提个醒，广告里经常出现的，所谓一成首付买车，真实年化利率接近17%，恐怖的数字。
为什么要写这篇文章呢？无非是想说清楚几件事：